2020年我们面对新冠疫情的冲击，这对银行业来说，是一个受迫式的数字化转型，这种变化揭示了继往开来、长远变革的趋势。这个结论我有三个点的依托：

过去大家总说“世界是平的”，现在新的数字化对等网络的基础设施建立起来之后，平面的世界可以被折叠，长距离可以变成短距离甚至零距离，生硬的文本往来可以升级为柔软的云端交互。前些天北京气象局预报有暴雨，建议大家在家办公。其实这是一个很大的机制上的变化，基于对等网络的链接机制联立，暴雨可能会影响直接的生产，但不影响办公、开会、讨论问题。

我把信用机制分类两类，一类是大家讨论比较多的基于大数据技术的数字信用，第二种是基于区块链技术的数字信用。在万物互联的世界中，数字信任机制将解决你是谁、所有权属于谁、指挥权归于谁的问题。比如说我的汽车，是一个无人驾驶的汽车，它归属于我，但是指挥权到底在不在我手上？这些方面，我们其实刚刚开始起步。

过去，企业一般通过规模化经营来提升获客能力和成本控制能力，比如我们希望把银行做大，工行要成为中国第一、全球第一、宇宙第一，我们的两个能力：获客能力和成本控制能力，是通过规模化来获取的。现在不一定了，我通过技术创新同样也能获得。所以，成功的技术创新也能创造竞争优势。

比如有很多新的银行，新网银行、微众银行，都在走这条道路。我觉得这种基于技术能力的市场竞争机制建立以后，可能会跨越规模。

我们看到，金融数字化转型面临很多非常现实的挑战，我总结有四点：

第一， 区块链技术瓶颈有待突破

谈到区块链技术，有两个方面，第一，目前区块链的数据库、P2P对等网络、密码学算法等基础组件技术相对成熟，但必须进一步达到集成应用的新要求。这是需要提升的。第二个方面是区块链本身的共识机制、智能合约等新技术有待完善。尽管现在炒的非常热，但我仍然认为区块链到现在还没有真正突破规模化可靠应用的瓶颈。目前各个国家都没有实现区块链技术的大规模应用。

第二， 核心数字技术短板有待补强

比如在区块链的共识机制、智能合约等底层技术上，我国目前缺乏自主产权，区块链应用项目大多采用开源区块链底层平台，进行适应性调整开发。

而且，到现在为止，我们大多数的操作系统是依赖国外的，比如我们银行用的是window的系统，改掉它谈何容易。还有，目前我们使用很多的开源程序多数是依赖国外开发的，势必导致技术依赖风险。

我认为，数字技术平等是数字经济平等竞争的基石。如果说我们在技术上比人家弱，不能够掌握核心的技术，那怎么跟人家在数字经济上进行平等的竞争呢？现在美国“掐”华为，“掐”抖音海外版，可能还会进一步扩大。所以，我们还存在比较大的技术短板。

第三， 全球货币金融体系有待再平衡

其实这40年我们在金融改革开放、基础设施的建设方面，取得的成就是举世瞩目的。但是我们到现在仍然应该保持足够的清醒和警惕，为什么？因为美国仍然把握全球金融体系的主导权，美元仍然占据全球货币霸权的地位。美元在国际货币支付中的比重超过40%，欧元占比超过30%，人民币大概2%还不到。

并且，美国高度重视在数字经济时代继续保持美元的全球货币霸权地位。大概一个多月前，美国众议院的金融委员会开了一个咨询会，美联储主席说，如果说数字货币将会在未来的经济中居于重要的地位，那美国就不能够缺席，美元也要占据霸权地位。

另外一个，可能现在大家讨论比较多，就是Libra。Libra如果获得美国等批准，可能成为可以覆盖全球的金融基础设施和超主权数字货币。

第四，数据孤岛有待穿越

我国长期实行的以表格为中心的统计体系，导致制度性的数据孤岛。比如说，工商行政管理局的数据、海关的数据、人民银行的数据都没有打通，甚至人民银行的数据跟银保监会的数据也不一定是一致的，这就是制度性的数据孤岛。

这几年，大数据技术的应用推动了数字信任机制的建设和普惠金融的发展，也产生了个人信息滥用和技术性数据孤岛的问题。

比如，百度所拥有的数据里，我认为有相当一部分应该属于公共数据，还有一些属于个人的信息数据，对这些数据应该怎么界定？目前还没有很好的解决。

在数字技术的关键领域掌握自主可控知识产权，在数字经济的关键领域建立全球性竞争优势。

未来应该怎么办？我简单提四点自己的想法：

我觉得占领数字技术的高地，关键在于人才，在于高端人才领军的创新型科研机构、核心企业，我们过去的科技投资也投了不少，但是很多投资愿意投给设备或者物，而不是人。

培育数字金融核心竞争力

这个很重要是为什么呢？

这几年的实践已经证明，我们的民营企业在数字技术方面有很大的爬坡，也有很强的竞争力。但坦诚的说，我们现在可能还没有一个国有企业能够超过华为。我觉得应该鼓励民营企业在这方面做得更好，应该给民营企业更多的机会。

拿银行举例，一个大银行跟一个小银行同时看到了一个市场机会，大银行开始进行研发，立项到研发，一个月过去、三个月过去，小银行的产品和服务很快出来了，大银行还在走流程。所以这些问题如果不解决的话，很难能够让国有企业做得更好。


我们必须培养数字金融的核心竞争力。这里有几个观点：

⚪ 数字货币在未来的全球经济竞争中将居于核心地位

⚪ 金融业数字化变革呼唤制度创新

⚪ 数字金融势必进一步强化金融的全球化

⚪ 数字技术标准化建设刻不容缓

在数字经济时代，数据是资源，数据是财富，数据是竞争力。数据的可靠性、一致性和延展性，决定数据的价值。

所以我们要做两件事：第一件事是，穿透行政性数据孤岛，实现公共数据的共享。比如打通我刚才提到的海关的数据、工商行政管理的数据、银行的数据、银保监会的数据，还有公安部门的数据等等，把它结合起来，成为一个社会统一的共享数据系统。 第二件事，穿透局域性的数据孤岛，建设专业化的数据库。比如说在医疗方面，我们应该建立一个专业化的数据库来共享这种数据资源，进行深入的数据挖掘，发挥它的价值。

新基建，特别是在很大程度上利用了数字化技术的新的基建项目，拉动经济增长所需的周期更长一些。我们应该求之更优，求之更好；不宜求之过急，求之过快。