我们从C端服务线上化到智能化的过程，是一个不断探索和实践的过程，里面也有很多困惑，我从实操的层面谈三个思考：

第一是数字化转型概念

第二是数字化转型基础

第三是数字化转型的一些应用


我们江苏银行的数字化转型属于比较早的。江苏银行的夏董事长之前在建行工作，后来在南京银行担任行长，2013年到江苏银行之后就“逼着”我们要把中小企业业务数字化，因为城商行定位在为中小企业服务，这块业务很难做，但又是我们的“命根子”。

到了2015年，我们个人经营贷也在线上跑通了。现在我们零售部分的个人网贷已经超过千亿规模，其中包括纯自有渠道和与互联网平台合作的渠道，都是数字化驱动的。

其实整个数字化的过程，是一个数量问题、也是一个决策理念驱动的规则和模型问题。

我还记得在2014年5月份，我们业务部门写需求文档，给科技部“翻译”成软件，然后再变成一条业务运营流程。当时我们跟国税谈好，国税授权我们采用1000多个数据字段，我们建立业务规则和处理模型，就开始纯线上运营。

跑通了之后发现数字化的魅力“不得了”。5户里面能够“通”一户，然后再做个人业务的综合挖掘，整个下来综合回报很高。本来是一个需要线下展业的模式，现在直接在“银税互动”的线上转变成我们的客户，这是一个革命性的改变。


2020年4月，江苏银行董事长夏平在江苏银行2019年年度报告中再次提出了“努力打造最具互联网大数据基因的银行”。报告显示，江苏银行2019年金融科技资金投入6.89亿元，占全年归属于母公司股东净利润比例4.71%

在数字化的进程里，我们首先需要——对数字进行定义。

比如反洗钱的九要素，这是监管的定义，我们只要用现成的就可以了。换一个场景，比如APP里，我们希望能监测用户体验，那就需要埋点、设置指标，采集一个点给它定义，然后进行赋值、设定阈值、监控、定义——随着采集的数据越来越多，我们就需要分类、贴标签、统一标准等。

其实很多时候，内部外部的数据都会有不统一的情况，需要反复磨合、清洗。当有大量的数据字段和标签之后，我们就可以“描摹”出不同客户的特征，比如一位80后客户是一个投资达人。当这些数据内部贯通时，就能应用在不同的业务场景，去驱动业务了。包括反欺诈、网贷、投资理财的数字化营销等等。


江苏银行网络金融部总经理蒋建明在现场分享经验

再回头看，黄色的这一圈（如上图）会无限膨胀，从外包到内部组织架构的调整，比如一些岗位越分越细，但我们要知道最重要的点在哪里？就是量化。

我有两个比较直观的感受：

第一，不管我们决策还是具体动作，都需要量化、精确、效用。

比如网贷，以前没有风险画像是跑不动的——因为成本大于收入。但在现在我们有大量的数据采集，长尾客户的规模足够大、画像足够准，成本就可以压下来。这个差额足够我们跟互联网平台来运营它。这促成了大规模的、小额的、短期的普惠贷款的覆盖，效率很高。今后这个模式会形成一个庞大的体系，如果驱动我们银行的经营管理，则既有存量的优化，也可能诞生新模式。

第二个，万物互联。

5G来了，万物互联的世界打通之后，威力是非常大的。它靠数字语言定义和驱动。当然，万物互联仍在早期，数字世界的搭建、拓展也在早期的进程中。但是非常值得期待。

从宏大的历史观看来，人类历史从农耕文明进入到工业文明，目前来到了互联网文明与工业文明衔接转换期。

金融科技冲击之后，原本矩阵式的银行机构组织架构（比如二十几个部门、总分支架构）亟需改变，但是改变需要克服巨大的困难和挑战，走过非常漫长的道路，若干年以后，我还是我，我已经不是我。而且银行之间会出现天壤之别的分化。